主页 > 星声星语 > “割爱”银行存款后互联网巨头急谋新路 理财产品宣称“历史100%
“割爱”银行存款后互联网巨头急谋新路 理财产品宣称“历史100%

  原标题:“割爱”银行存款后互联网巨头急谋新路 理财产品宣称“历史100%兑付” 是否用力过猛?

  自监管重拳规范银行互联网存款后,截至目前,各大互联网平台存款产品相继下架。不过,“忍痛割爱”银行存款后,互联网平台在理财产品上仍在继续发力,并试图寻找新出路。

  发红包、理财券、邀请好友赚奖励……急推各种理财产品的互联网巨头中,北京商报记者注意到,目前,不乏有机构营销用力过猛的现象,其中有多家平台宣传理财产品“历史100%兑付”,被业内质疑或有变相诱导消费者产生保本心理之嫌。

  “开工大吉,全场产品收益+3.8%!”“暖冬爆款,360天存款年化利率高达4.5%!”自互联网存款监管“靴子”落地,非自营互联网平台被“一刀切”后,目前,各中小银行在自营平台上营销活动打得火热,而该事件的另一“主角”,与银行存款分手后的互联网巨头们,近期也没闲着。

  北京商报记者注意到,一方面,“割爱”银行存款后,多家互联网平台继续瞄准券商、保险等金融机构的理财产品,并在基金产品销售上各谋其道。

  例如腾讯理财通平台针对不同用户人群及风险偏好,将理财产品划分为“余额+”“稳健理财”“进阶理财”“高端理财”“股票”等不同类型。其中,稳健理财包括货币类、债基类、保险类以及券商类不同产品,年化利率在2.43%-6.91%不等;进阶理财则分为定投、黄金、混合基金,以及全球配置等,主要适合中低风险、中风险投资人群。

  另一方面,完善不同理财产品类型的同时,也有不少互联网平台通过上千元红包、上百元理财券、“百元抄作业”等花样方式,试图留住用户,鼓励投资。

  北京商报记者梳理发现,目前,度小满理财推出“邀请好友赚千元奖励”活动,最高可拿60天年化2%返现;小米旗下天星金融则在App首页“霸屏”最高1888元新年红包,根据不同投资金额档位,可获得相应现金红包;此外京东金融也在App开屏页面发送126元财运包,并在理财页面推出143元理财券,后者限小金库支付购买指定理财产品可用;腾讯理财通则推出顶级基金公司镇店之宝“百元抄作业-牛基体验活动”,100元即可打包上车,并可邀请好友一起体验……

  “互联网平台发力理财产品,是在互联网结构优势下追逐利益的体现,也体现了金融机构和用户的市场需求。”北京市中闻律师事务所律师李亚评价道,一方面,我国国内的民间财富剧增,拥有庞大的市场基础;另一方面,金融机构有销售理财产品、增加资金流动性的需求,而传统销售方式并不完善。在此背景下,互联网平台通过推销理财产品,将自身庞大的用户基数变现,也是应势而为。

  零售金融专家苏筱芮则表示,多家互联网平台花式推理财,杀一肖公式连准180期!一是表明用户的理财需求始终存在,且具有广阔市场;二是互联网存款下架后互联网平台面临用户流失的压力,需要尽快填补业务空缺,寻找金融理财产品的继任“C位担当”。

  “一是留存用户,尽可能减缓用户流失情形;二是通过产品与合作伙伴的变更,保持平台型金融的竞争力。”苏筱芮进一步补充道。

  目前,在理财产品销售方式上,不同的互联网平台“打开”方式不同,北京商报记者注意到,目前滴滴理财平台主要通过导流、跳转的方式为金融机构提供销售入口,而天星金融则有不同方式,其中保险产品通过旗下保险经纪公司代销,基金产品则联合虹点基金公司进行销售。

  发红包、理财券、邀请好友赚奖励……急推各种理财产品的互联网巨头中,也不乏有机构营销用力过猛的现象,其中就有部分平台宣传理财产品“历史100%兑付”,被业内质疑或有变相诱导消费者产生保本心理之嫌。神灯高手论坛

  北京商报记者体验发现,天星金融一项“领新年红包、最高享1288元”的活动中,推广了一款名为“国华节节高A款”的理财产品,该产品为投资连结型保险,兼具保险保障与投资功能,主要配置固收类资产/流动性资产等。在产品卖点上,提示历史年化投资回报5.91%,并宣称“资产配置稳健、历史100%兑付”。

  同样以“历史100%兑付”为营销标签的还有腾讯理财通“稳健理财”页面推荐的“建信养老飞益鑫”“国寿嘉年天天盈”“太平养老颐养天天”“民生汇鑫宝”等5款保险理财产品,这五类产品均为中低风险,年化收益率在2.673%-5.08%不等,均打上了“历史100%兑付”的标签。

  图说:互联网平台上的部分理财产品宣传 “历史100%兑付”,图片来源:互联网平台官方截图

  针对金融产品营销宣传,由央行、银保监会等多部门发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》曾明确指出,不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传,其中就包括:金融营销宣传不得对过往业绩进行虚假或夸大表述;不得对资产管理产品未来效果、收益或相关情况作出保证性承诺,明示或暗示保本、无风险或保收益;不得使用偷换概念、不当类比、隐去假设等不当营销宣传手段。

  那么,以“历史100%兑付”为营销标签是否合理?对此,苏筱芮告诉北京商报记者,“历史100%兑付”的表述或涉嫌暗示保本、无风险或保收益。除此之外,她进一步称,2020年非银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点曾指出“以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品”等乱象,保险理财产品使用“兑付”这一表述,涉嫌以银行理财产品、银行存款名义宣传销售保险产品。

  李亚则认为,对于“历史100%兑付”的广告语,无法单独确认是否合理合规,要结合其是否虚假或夸大描述、是否隐去假设、是否另有其他风险提示等情况综合判定。

  北京商报记者注意到,以腾讯理财通“太平养老颐养天天”产品为例,该产品页面详情提示到,该产品的基金财产在投资运作过程中也可能面临各种风险。包括但不限于市场波动风险、雷锋高手坛123。信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、政策风险以及战争、自然灾害等不可抗力导致的养老保障管理基金财产损失。

  事实上,针对“历史100%兑付”这一宣传措辞,2020年11月由上海市市场监管局、市地方金融监管局等发布的《金融广告发布行业自律公约》中就曾明确,基金销售广告不宣传“历史买入,持有至今正收益”“历史100%兑付”“爆款产品已超募集金额”等内容。

  零壹研究院院长于百程进一步指出,互联网理财平台在理财产品营销中,需要满足《通知》的要求。金融机构也要加强互联网平台合作方金融活动的审慎监管。在营销宣传用词上,也要合理合规。

  针对理财营销情况,北京商报记者就相关问题向腾讯理财通、天星金融方面进行采访,截至发稿均未收到官方回应,不过记者注意到,截至2月22日18时,腾讯理财通、天星金融平台均对该标签进行了调整,未再有“历史100%兑付”措辞。

  不得不说,近几年来,互联网流量巨头布局金融业务已经成为一种趋势,一方面利用多元化的金融服务与原有业务形成协同,提升用户黏性;另一方面由于金融业务的盈利性强,各大巨头纷纷布局金融服务试图提升收入。于百程告诉北京商报记者,在互联网流量巨头的各类金融服务中,推荐金融产品是流量变现最典型的方式,其中基金、保险等理财产品因为用户需求广泛,也是最重要的金融产品类型。

  于百程进一步称,互联网巨头开展金融理财产品推荐和代销业务,除了充分利用技术手段和流量优势、精准识别用户,将合适的产品推荐给需求者外,还应注意两大关键因素?,一方面要符合监管方的要求,金融业务必须持牌,理财产品代销则需要持有代销牌照,合法合规开展业务;另一方面则要避免过度营销和变相诱导,要与自身的用户需求进行合理匹配。

  “互联网理财平台的资质问题、合规宣传销售问题、用户信息安全问题等,都属于易生风险的重大问题。”李亚进一步称,互联网理财平台进行用户留存和匹配,一定会进行大量用户信息处理和大数据留存,在此过程中,平台应注意个人信息的“匿名化处理”,避免触碰个人信息安全的红线。对于后续的理财产品行业,平台也应注意紧跟政策动向,及时调整业务和合作模式,在加大内部合规管理的前提下,进一步拓展目标客户群体和上游合作金融机构。

  苏筱芮则认为,目前各大互联网平台仍面临产品同质化程度较高、缺乏自身特色,注重事前营销宣传,在事中、事后的金融消费者权益保护工作方面尚不到位等问题。在她看来,“去刚兑”理念形成的过程并非一蹴而就,平台后续还需在用户投教方面加大力度,并做好用户风险能力测试,尊重金融消费者的知情权、选择权,定期做好用户沟通与回访工作。